Podnikání přináší mnoho nečekaných událostí, jejichž následky mohou citelně zasáhnout do provozu a v některých případech i ovlivnit fungování celé firmy. Dobře zvolené pojištění však může většinu možných rizik pokrýt a v případě pojistné události pomoci překlenout krizové chvíle bez větších ekonomických škod.
Ochrana firemního majetku, provozu i zaměstnanců by měla být jednou ze základních motivací k tomu, aby podniky pojištění z principu neodmítaly jako zbytečnou investici. Největší pojišťovny působící na českém trhu pro oblast podnikání nabízejí různé produkty, většinou rozdělené podle velikosti firmy, kde pro ty nejmenší bývají připravené balíčky, zatímco větší společnosti mohou sjednávat individuální pojištění na míru svých potřeb.
Pojištění pro malé i velké firmy Tak to má například Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP), která pro malé firmy nabízí produkt Simplex. Jde v podstatě o klasický balíček, v němž se kryjí typická rizika v podnikání. Pro střední podnikatele pak slouží produkt Komplex, který již nabízí mnoho možností individuálního nastavení podle potřeb klienta. „Rizika největších klientů jsou upisována individuálně našimi experty a jejich pojistné krytí je šito vždy na míru,“ říká tisková mluvčí ČPP Renata Čapková. Podobně rozděluje své produkty pro podnikatele i Generali Česká pojišťovna. Pro nejmenší firmy nabízí produkt Jistota, který představuje celkové pojištění majetku a odpovědnosti vhodné i pro podnikání v oblasti výroby. „Pro střední firmy nabízíme produkt ProfiPlán, jenž už obsahuje poměrně širokou nabídku typů pojištění, která lze kombinovat tak, aby vyhověla požadavkům různých podnikatelských subjektů. Příkladem může být pojištění stavebních strojů, stavební montáže, pojištění krádeže, elektroniky a podobně,“ popisuje Jan Marek, který má na starosti komunikaci s tím, že Generali Česká pojišťovna má také speciální kategorii pro pojištění velkých podniků a korporací. „Zde se pojištění sestavuje na míru konkrétním společnostem. Ať už jde o zemědělce, dopravce, nebo třeba výrobní či stavební firmy.“ Stejně tak Allianz má pro klientelu mikropodnikatelů balíčkový produkt — Moje Firma. Středním podnikatelům nabízí klasické pojištění v produktu ProPodnikatele, které je postaveno na principu pojištění na míru. „A například pojištění průmyslu zahrnuje širokou škálu specifických produktů, jako je odpovědnost silničního dopravce, pojištění zásilek, stavební a montážní pojištění, pojištění letadel, strojní a elektronické pojištění či pojištění zemědělců,“ vysvětluje Jana Svatošová, manažerka korporátního a podnikatelského pojištění. Všechny oslovené pojišťovny myslí ve svých produktech pro střední a největší firmy i na pojištění strojů a vozového parku.
Vede pojištění majetku a odpovědnosti Odpověď na otázku, co všechno si má podnik v rámci individuálního plánu pojišťovat, však není snadná, protože každá oblast má svá typická specifika. Ze zkušeností pojišťoven však vyplývá, že většina firem si pojišťuje svůj majetek a téměř vždy i odpovědnost za škodu. „Naši klienti si však méně často pojišťují přerušení provozu, přičemž z naší zkušenosti z likvidace velkých pojistných událostí jasně plyne, že škody z přerušení provozu jsou zcela srovnatelné a nezřídka i vyšší než škoda na majetku, ze které vlastně vycházejí. V mnoha moderních odvětvích ekonomiky jako například automotive je však i toto pojištění zcela běžnou součástí každého pojistného programu,“ pokračuje Renata Čapková s tím, že u dopravců je důležité pojištění vozidel, nákladu či zásilky, odpovědnosti silničního dopravce, pojištění zboží během skladování a odpovědnosti za věci převzaté. A právě pojištění odpovědnosti firem je krytí, které postupně nabývá na významu, protože i majetkem malý podnik může způsobit škodu v řádech milionů korun. „Pravděpodobně i v souvislosti s medializací takových případů neustále vzrůstá počet poškozených, kteří uplatňují své nároky na náhradu újmy, ať již oprávněné, či pouze domnělé. Pojištění odpovědnosti je užitečné v obou těchto situacích,“ vysvětluje Jan Marek. I když má například stavební firma mnohem větší pravděpodobnost, že něco poškodí, než firma s ryze administrativní činností, pojištěny by měly být obě. I v administrativní budově si totiž někdo může způsobit závažnou škodu na zdraví, za kterou majitel či provozovatel budovy odpovídá. Například Generali Česká pojišťovna toto pojištění nabízí v rámci produktu ProfiPlán. V základním rozsahu je v něm zahrnuta odpovědnost za škodu z provozní činnosti, odpovědnost za škodu v důsledku porušení povinnosti a odpovědnost za škodu způsobenou vadným výrobkem. Standardní součástí je i pojištění odpovědnosti vyplývající z vlastnictví, nájmu či pronájmu nemovitosti. Tornádo, které v létě nečekaně zničilo několik obcí na Moravě, dokazuje, že smysl má také krytí přírodních živlů nejen pro domácnosti, ale právě i pro firemní segment. Pojišťovny ho většinou nabízejí v rámci majetkového pojištění a obvykle pamatuje na všechna pojistná nebezpečí, která jsou spojena s výkyvy počasí během letních i zimních měsíců, ať se jedná o požáry, údery bleskem, záplavy, povodně, nebo vichřice s krupobitím, či pády stromů, zemětřesení, případně i škody způsobené tíhou sněhu. „Důležité je zkontrolovat si nejen to, zda vaše pojistná smlouva obsahuje pojištění proti těmto pojistným nebezpečím, ale i správnou výši pojistné částky nebo dostatečně vysoký limit, který bude v případě pojistné události bez problémů stačit na pokrytí nákladů spojených s opravou nebo obnovou poškozeného majetku,“ připomíná Jan Marek. Ovšem důležité je se také dobře seznámit se všemi výjimkami a podmínkami plnění. „U některých rizik však musí dojít ke splnění určitých podmínek, například u vichřice je to rychlost větru v místě pojištění alespoň 75 km/h, při sjednání pojištění zatečení dešťových srážek je nutným předpokladem řádný technický stav budovy, uzavřené stavební otvory a podobně,“ dodává Renata Čapková.
Pozor na výjimky a aktuálnost smlouvy I přesto, že pojišťovny nabízejí krytí téměř všech možných rizik, v případě pojistné události se mohou zástupci firmy a pojišťovny nakonec dostat do konf liktu, protože plnění není z pohledu podnikatelského subjektu odpovídající. Nutno ovšem dodat, že velké procento těchto sporů je bohužel důsledkem chyb vzniklých při sjednávání pojištění. „Nejčastější chybou v případě podnikatelského pojištění, se kterou se setkáváme, je špatně stanovená pojistná částka. A to jak z důvodu neznalosti, kdy živnostník či firma o hodnotě svého majetku nemají představu, tak i z důvodu úspory pojistného. Ve snaze ušetřit svůj majetek záměrně podhodnotí. Další oblastí jsou pak krytá rizika, kdy si mnoho podnikatelů buď veškerá rizika ohrožující jejich živobytí neuvědomuje, nebo je ve snaze snížit náklady na pojištění na minimum ignoruje,“ říká k tomu Jan Marek z Generali České pojišťovny. Podobně to vidí i Jana Svatošová z Allianz, z jejíž zkušenosti vyplývá, že je jednoznačně důležité dbát na správné stanovení hodnoty majetku, tedy mít v pořádku nastaveny pojistné částky a nezapomínat na to, že čas mění i tyto materie a pojistná smlouva by měla být pravidelně aktualizována. S tím Jan Marek souhlasí. „Řada podnikatelů nějaké pojištění prostě má a neřeší, zda skutečně odpovídá jejich reálným potřebám. Matně si pamatují, že před několika lety uzavírali pojištění a mají tak pocit bezpečí, že v případě pojistné události pokryje pojistné plnění všechny škody na jejich majetku.“ Pokud si ve firmě někdo vzpomene a začne se pídit po skutečném stavu smlouvy, může snadno zjistit, že zatímco pojištění mají už roky, například určitý stroj pořídili teprve loni, a stávající pojištění se na něj tak nevztahuje. Pokud firma zvýší hodnotu svého majetku, například rekonstrukcí provozovny či pořízením nového vybavení, je nutné tyto změny zohlednit i v pojistné smlouvě. Zkrátka pojištění je dobře funkční, jen když se s ním průběžně pracuje. Oslovené pojišťovací domy se také shodují, že je praktické sepsat seznam majetku firmy, a to jak movitého, tak nemovitého. Mnohdy se tím odhalí i další rizika, která je vhodné do pojištění zařadit, a vyhnout se tomu, že by pojistka při případné škodě nedostatečně pokrývala náklady spojené s opravami. /Kristina Kadlas Blümelová/